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租房贷纠纷网贷平台难辞其咎 一线住房抵押贷款新变

来源:房掌柜采编中心  整理 东莞房掌柜  2018-09-13 10:18:42
[摘要]近期,多地频发“租房贷”导致的纠纷。一些租客在毫不知情的情况下,被租房企业“下套”背上贷款;还有的租房企业破产跑路,将矛盾转嫁给房东、租客,引致双方冲突

近期,多地频发“租房贷”导致的纠纷。一些租客在毫不知情的情况下,被租房企业“下套”背上贷款;还有的租房企业破产跑路,将矛盾转嫁给房东、租客,引致双方冲突。。据悉,目前北京、西安、深圳等地监管部门已对租房企业使用“租房贷”等金融杠杆、危害租客权益的行为进行调查。

      所谓的“租房贷”,实际上是租房企业用租客的信用,向贷款平台贷款。在租客与贷款平台签下贷款合同后,租房企业相当于获得“再融资”,继而开启“拿房——出租——融资——再拿房”的循环模式。一旦经营不善,就可能资金链断裂,到头来势必直接损害广大租客利益。

      “租房贷”问题的关键,在于租房企业不按约定用途使用融资资金,形成违规资金占用;再有,部分租客基于种种原因,深陷不被告知、诱导贷款、偷偷办理等“被贷款”套路。由此,使得问题雪球越滚越大,解决此类问题的急迫性因之愈益凸显。

      对于“租房贷”,相关商业银行的态度显然审慎得多。去年年底,部分银行宣布进军住房租赁市场后,曾经宣布会推出租房贷产品,但实际上真正申请到此类贷款支付租金的客户并不多,有的银行其实一直都没有实际开展这一业务。尤其随着个别长租公寓跑路事件曝光,像平安银行(9.880, -0.03, -0.30%)APP已经下架“租房贷”,建行住房租赁综合服务平台建融家园对同类产品“按居贷”的介绍也更加谨慎。

      相反,倒是诸多网贷平台与租房企业一拍即合,泥沙俱下中竭力推进“租房贷”业务开展。不免想及背负污名的“校园贷”“美容贷”“培训贷”种种信贷模式,亦与相关网贷平台存在着密切联系。

      不可否认,网贷平台在业务的创新性、手续的便捷性方面,有其自身优势,为满足特定消费者的资金需求,给予了有力支持。然而,近年来,与其尽力抢占市场相伴生的形形色色问题着实不少。其中有些问题及其给经济社会发展带来的不良后果,并不是以一句“创新难免交学费”就能了事,难道不要依照《合同法》及信贷制度要求,监控放贷资金的依约使用?难道不该本着防化风险及对租客利益负责的态度,防止“被贷款”情形的发生,确保信贷交易必须基于租客的真实意愿?既然传统商业银行能够对“租房贷”保持足够谨慎,何以一些网贷平台总犯迷糊,为不合理“租房贷”大开绿灯?这些问题,值得追问。

      目前条件下,网贷平台的发展有其积极意义,但对于其中那些调皮捣蛋的“熊孩子”,严厉的管教约束还是必须的。既然在严监管的态势下,连平时相对守规矩的传统商业银行机构都连吃罚单,屡被金融监管部门约谈,那么,面对那些屡屡装睡、惹出事端的网贷平台,监管职能部门不妨就从本次爆出的“租房贷”问题着手,进一步祭起严监管利剑,让“熊孩子”长长记性,由此心生敬畏,没什么不好。

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      实际上,对于科技含量不高的民营小微实体企业、个体工商户等,通过股东、控制人来抵押个人不动产获得融资,还是最主要的融资方式。

      今年监管部门多次喊话银行的住房抵押贷款产品,提出审慎发放房地产抵押贷款,努力抑制居民杠杆率,严控个人消费贷款等违规流入股市和房市,继续遏制房地产泡沫化。

      自此,诸多银行纷纷提高抵押贷款利率,下调抵押额度,并严格审查企业、个人的贷款用途。部分银行半年报也显示抵押贷款占总贷款比例有所下降,如中信银行2018年上半年抵质押贷款余额1.97万亿,占比为58.17%,比上年末下降0.25个百分点;光大银行上半年抵押贷款余额7715亿元,占比下降2.56个百分点为34.55%。

      而在经历了半年左右的“严冬”后,记者近日走访多家银行了解到,目前住房抵押经营贷款在审核、放款等方面都有所放松,部分银行出现额度下行、放款时间加快等情况。但抵押消费贷款仍遭严控,部分银行仍然停贷,而还有该业务的银行也出现利率偏高、审核趋严等情况。

      抵押经营贷款业务回暖

      中信银行个人贷款部某客户经理告诉记者,从去年开始,中信银行的个人住房抵押贷款经历了从宽松到收紧,又再到目前利率宽松的过程。

      “在2017年的时候,我们抵押贷款放得比较多,到了今年2月底,则接到通知表示暂停200万以上额度的住房抵押贷款,并且贷款利率也上行到7.03%以上。不过,7月份后,资金相对宽松。虽然目前抵押经营贷款额度还是不能超过200万元,但利率则可以做到6.3%左右了,不过预计四季度可能会出现一些放松。但抵押消费贷利率则还维持在7%左右。”

      而招商银行抵押贷款利率也出现了明显下调,记者4月咨询招商银行个人贷款部门的时候,客户经理表示利率个人住房抵押经营贷款利率在6.7%左右,且放款条件审查较为严格,但目前抵押贷款用于经营方面的,利率则可以做到不到6%,具体则需要看客户和企业资质情况。

      “目前经营类贷款我们还是相对积极的,现在这个房抵快贷产品就是给从事实体经营的小微企业提供一个便捷的融资通道,目前利率在6.7%左右,授信三年,可以循环使用,资料齐全后一周左右就放款。另外,还有一个20年等额还款的产品,利率则在7%左右。”

      不过,浦发银行客户经理也多次给记者强调,钱一定是要用于经营的,即使放款后也会抽查合同、汇款账户、资金流向等,不允许进入房地产市场。

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责任编辑:黄嘉怡

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