被商业贷的高利率吓退 东莞90后善用公积金曲线买房

近期，东莞关于公积金贷款的利好消息不断出台，从“开发商不得拒绝公积金贷款买房”，到“公积金贷款首套最高可贷120万”，这似乎让越来越多的购房者看到了使用公积金贷款买房的希望。不过，仍有很多人抱怨，公积金贷款的门槛太高，最后还是“能看不能用”，再多利好也跟自己毫无关系。

然而，小编最近却认识了一个人，自己缴纳公积金还不到2年，最后却成功申请到了公积金贷款，足足省下了80多万的利息！她到底是怎样做到呢？

被商业贷的高利率吓退

跟很多90后一样，小梁属于公积金领域的“低保户”：工作仅一年多，每个月公积金缴存额度（个人+单位）仅300元，怎么申请公积金贷款？小梁自己算过一笔账：缴纳了20个月的公积金，账户余额为6000元，月缴存额300元，缴存基数为3005元，最高贷款额度是6000*（0.2+12）*1.4=102480元，即10万元左右。

而2017年末，东莞住宅售价已普遍1.5万以上了，在动辄上百万的总房价面前，10万贷款额无疑是杯水车薪。因而，买房之初，小梁并没有考虑过公积金贷款。

不过，当她看好房源打算出手时，却被商业贷款高利率吓退了。“那时候，商业贷利率普遍都上浮15-20%了。总价150万的房子，贷7成要100多万，按照20%来计算贷款30年，还款总额近200多万，光利息都100多万了。”

接受不了如此利息成本的小梁，不得不把主意又打到了低利率的公积金贷款身上。

善用公积金 曲线买房

自己的缴存时间、缴存余额是“硬伤”，想用自己公积金贷款是很难的，哪怕是做组合贷款，只是减了10万的商代负担，用处也不大。无奈之下，小梁选择了“借名额”买房。

据了解，小梁的父亲是政府机关员工，本来公积金的缴存额度就比一般的企业员工要高，而且缴存时间已超过20年，算是东莞公积金缴存职工中的“战斗机”了。即使考虑年龄限制，小梁父亲的可贷额度也达到了50万，那么做组合贷款，利息压力也减轻了不少。

“我爸爸已经过了50岁了，最多只能贷13年，公积金贷款额度也只能贷到50万，还要另外做55万的商业贷，还款总额算下来是140万左右，利息共35万，比我自己用商业贷买省了80多万的利息！”

不过，借父亲名额贷款买房虽然利息少了，但受年龄限制贷款时限缩短，小梁的月还款压力也相应增大了，达到了9000元/月，若她个人做商业贷则只需月6000元/月。

“虽然9000的月供压力是很大的，不过想想可以省下了80多万的利息，而且只要还13年就可以了，就觉得还是非常划算的，所以最后还是选择了组合贷。”

放款慢？这只是你对公积金贷款的误解！

除了“门槛过高”一向为购房者所诟病，公积金贷款放款周期慢也是众多购房者吐槽的问题。不过在这一点上，小梁则表示，当时购房的楼盘对公积金贷款支持绿色通道，审核流程也相对较快，进度并没有想象中那么慢，一个月左右就放款了。

那对于不能走绿色通道的贷款，审批时间又是多长呢？据了解，今年3月初，东莞相关部门就曾发布《关于维护住房公积金缴存职工购房贷款权益的通知》，严厉整顿楼盘拒绝公积金贷款问题，要求房企书面承诺不得拒绝公积金贷款，并承诺缩短贷款申请审批时间为5个工作日。

此外，房掌柜致电公积金中心了解，目前新房公积金贷款的放款周期一般为2-3月；二手房方面，如果是由专业人士代办的话，同样在2-3月之内就可以拿到贷款。

值得一提的是，目前东莞有部分银行已经停止发放二手房房贷，而仍在继续二手业务的银行，也是额度紧张审批严格，放款周期大大延长，去年已提交申请至今还没拿到贷款的例子比比皆是。

因而，总体而言，公积金贷款虽然门槛较高，但在现阶段房贷持续收紧的背景下，公积金贷款无论是从利率方面考虑，还是放款时间上，公积金贷款都显得更有优势。

当然，要享受公积金买房福利，首先自身得满足一定条件，属于公积金缴存职工中的“优质股”，或者，如上述购房者一样，背后有给力的父母。