办理固转浮需要缴违约金 银行不提倡提前还贷

距离上次下调存贷款基准利率和存款准备金率不足一个月，中国人民银行22日宣布再次下调“双率”：从昨日起，下调一年期人民币存贷款基准利率各0.27个百分点，其他限期档次存贷款基准利率作用相应调整；从明天起，下调金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点。据悉，这是央行自今年9月份以来连续第五次降息，5次降息时间不足百日。

连续降息使得不少办理了固定房贷利率的市民犯了愁，是继续维持原有合同还是转成浮动利率？记者从东莞市几家银行了解到，近来，不少市民前来询问如何办理“固转浮”，多家银行表示，“固转浮”需要市民提出申请并缴纳一定的违约金。理财专家建议，不要盲目办理“固转浮”，需要计算清楚违约金的数额，看清楚违约条款的具体内容。此外，由于发放年终奖等因素，不少手头有一笔钱的市民往往选择在年底提前还贷，由于利率不断降低，贷款压力减少，据了解，目前尚未出现提前还贷小高潮。

五年以上优惠后利率仅4.158%

在加息通道中选择固定利率锁定加息风险的刘女士最近犯了愁，刘女士告诉记者，去年自己在南城区买了一套70多平方米的房子，市价51万元，首付后在银行办理了30万元10年的贷款，“当时连续加息且加息预期很强烈，为了降低风险，我选择了固定利率，平均利率达到了7%，当时的浮动利率达到了7.83%，可是现在惨了。”刘女士一脸愁容。

而蒋先生于2005年在东城购买了一套150平方米的房子，并在银行办理了50万元30年的贷款。“当时办的是浮动利率，2006年，有银行开始推出固定房贷利率，介绍说能低于加息带来的风险，我当时就转了，没想到今年下半年的利息降得这么厉害，现在每个月要多还好几百元。”蒋先生说道。

在此次降息后，五年以上的贷款利率调整为5.94%，且首套住房还可以享受7折优惠，4.158%的优惠利率将让固定利率的房贷成本显得更加高，不少房贷者动起了“固转浮”的心思。

银行人士：不提倡提前还贷

以往到年底，往往会出现提前还贷的小高潮，昨日，记者从东莞几大银行了解到，目前尚未出现提前还贷潮。据了解，用人单位一般到年底都会发放年终奖或者过节费，市民手上有了一笔闲散资金，这是提前还贷的前提。此外，一般从新的一年1月1日起将执行最新的利率，在升息通道时，许多人也选择在年底提前还贷。

工商银行东莞分行信贷管理部副总经理陈月萍表示，目前的利率状况和大背景下，不提倡市民提前还贷。他分析，国家一再调低利率有促进消费的考虑，此外，连续5次降息的累计效应将集中体现，贷款者每月供款的压力将变得更小，有闲散资金的市民可以用于消费或者投资。

咨询“固转浮”的客户明显增多

昨日，记者从东莞市中行、招行等银行了解到，近来，前来房贷部咨询“固转浮”的客户明显增多。招行银行东莞分行工作人员介绍，该行可以为办理了固定利率的客户转为浮动利率，客户可以找当时贷款签约的客户经理说明意图，填写变更申请等相关表格，银行会计算出所需要的违约金数目。“在银行方面会需要几天的时间”，该工作人员介绍。

中国银行东莞分行工作人员介绍，“固转浮”需要客户提出申请，银行根据客户资料了解具体还款细则并根据相关程序为其办理。

“客户同银行签订固定贷款利率后要求转为浮动，实际上是一种违约行为，因而需要支付一定金额的违约金。”银行业内人士表示：“对于违约金的具体费用，要视各家银行内部的规定和借款人的还款金额而定。”

工商银行东莞分行信贷管理部副总经理陈月萍提醒，并不是所有的固定利率房贷者都适合转成浮动利率，客户需要计算清楚违约成本，包括违约金，尤其要注意违约条款的具体内容。

小资料

什么是固定利率住房贷款

固定利率住房贷款是指客户在银行办理个人住房贷款时，与银行约定一个固定的期限，在该期限内始终按照合同约定的贷款利率计息。

业内人士认为，固定利率适合有升息预期以及想要锁定贷款成本的投资者。但是固定利率贷款相对高于同期的贷款基准利率，计划短期内提前还贷或者想增加还款额的购房者，不适合申请固定利率房贷。