理财课堂：合理投资长线指数基金东莞两房换三房

　　案例

　　周先生和妻子都是33岁，孩子5岁，两人月收入各7000-8000元，节假日和年底一共有4000-8000元奖金，全年有2000-4000元超市购物卡，另外全年有额外收入7000元左右。周先生正在读MBA，还有1年毕业，毕业后每月会增加至少3000元收入。

　　每月必要开支有：孩子幼儿园费用及水电气暖物业共1400元，两人其他开销2000元，另外还要交MBA学费共16000元。目前有住房一套，市值40万-45万元，存款8万元，没有负债。

　　理财目标

　　在东莞市区再买一套三室的房子，大概80万元，原来的房子可以卖掉。再买辆15万元左右的车。

　　理财建议

　　总体看来，他们的财务状况比较理想，没有任何偿债，年结余比例较高，说明他们的积累财富能力较强。其缺陷在于，这个家庭没有任何投资，资产增长能力不足，财务结构不太合理。他们的资产投资和消费支出控制可进一步提高，做到开源节流，可早日实现理财目标。

　　1.现金规划

　　考虑到这个家庭的工作收入比较稳定，8万元活期存款资产增长能力很低，预计每月支出4733元，可由每月工资支付，另保留1万元活期存款做备用金。其余7万元做投资金融产品的启动资金。

　　2.购买汽车消费规划

　　以剩余活期存款7万元为投资启动资金，建议投资指数型基金，历史数据表明一些基金保守估计预期年收益为18%，每月定投642.19元，就可以完成3年15万元的购车梦想。

　　3.消费支出规划——购房 建议这个家庭用3年时间尽最大能力积累资金。按上述数据分析所得，每月有4850元月结余，减去汽车支出规划，每月定投的642.19元，还有4207.81元的结余可定投基金，由于周先生一家需要购买80万元的房子，资金缺口11.82万元。建议客户充分利用财务杠杆原理，做房贷按揭。首期付款40万元，假定房贷利率6.3%，房贷时间为15年 ，则每 月还贷资金为1376.73元。

　　此外，建议这个家庭以20万元启动资金，作长线指数型基金投资。设定年限为30年，预计年收益率为12%，另每月定投1000元，则30年后投资所得为1068.4万元，做养老金已经非常可观。

　　通过以上规划的执行，这个家庭的理财目标基本可以实现，财务安全得到保障的同时，整体资产的收益率在客户的风险承受范围内也比较理想。如果客户财务状况稳定，可于一年后对本理财规划进行调整。