案例
周先生和妻子都是33岁,孩子5岁,两人月收入各7000-8000元,节假日和年底一共有4000-8000元奖金,全年有2000-4000元超市购物卡,另外全年有额外收入7000元左右。周先生正在读MBA,还有1年毕业,毕业后每月会增加至少3000元收入。
每月必要开支有:孩子幼儿园费用及水电气暖物业共1400元,两人其他开销2000元,另外还要交MBA学费共16000元。目前有住房一套,市值40万-45万元,存款8万元,没有负债。
理财目标
在东莞市区再买一套三室的房子,大概80万元,原来的房子可以卖掉。再买辆15万元左右的车。
理财建议
总体看来,他们的财务状况比较理想,没有任何偿债,年结余比例较高,说明他们的积累财富能力较强。其缺陷在于,这个家庭没有任何投资,资产增长能力不足,财务结构不太合理。他们的资产投资和消费支出控制可进一步提高,做到开源节流,可早日实现理财目标。
1.现金规划
考虑到这个家庭的工作收入比较稳定,8万元活期存款资产增长能力很低,预计每月支出4733元,可由每月工资支付,另保留1万元活期存款做备用金。其余7万元做投资金融产品的启动资金。
2.购买汽车消费规划
以剩余活期存款7万元为投资启动资金,建议投资指数型基金,历史数据表明一些基金保守估计预期年收益为18%,每月定投642.19元,就可以完成3年15万元的购车梦想。
3.消费支出规划——购房 建议这个家庭用3年时间尽最大能力积累资金。按上述数据分析所得,每月有4850元月结余,减去汽车支出规划,每月定投的642.19元,还有4207.81元的结余可定投基金,由于周先生一家需要购买80万元的房子,资金缺口11.82万元。建议客户充分利用财务杠杆原理,做房贷按揭。首期付款40万元,假定房贷利率6.3%,房贷时间为15年 ,则每 月还贷资金为1376.73元。
此外,建议这个家庭以20万元启动资金,作长线指数型基金投资。设定年限为30年,预计年收益率为12%,另每月定投1000元,则30年后投资所得为1068.4万元,做养老金已经非常可观。
通过以上规划的执行,这个家庭的理财目标基本可以实现,财务安全得到保障的同时,整体资产的收益率在客户的风险承受范围内也比较理想。如果客户财务状况稳定,可于一年后对本理财规划进行调整。
2023-10-24 13:51
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