韩世同：银行额度用尽暂停个人房贷的影响不容小觑

    日前报道近期广州、北京、天津、武汉等地多家银行都以“额度用尽”为由暂停房贷业务，一些银行虽未停贷，但也纷纷取消利率优惠甚至上浮利率，房贷的审批流程也出现了不同程度的延长。“金九银十”遭遇“房贷荒”，苦了“刚需”族。

    有学者认为，在房价上涨较快的一二线城市，即使银行取消对首套房的利率优惠，也很难把购买首套房的刚需群体挤出市场。如果购房者判断房价一年上涨10%以上，而房贷的利率只是上浮了1%，理性的人即使是付出更多利息成本也要先买下房，以此锁定购房成本。从这个角度讲，房价涨幅过快的情况下，房贷利率上涨，只能增加’刚需’群体的经济压力。

    也有专家建议，目前市场情况下政府应该保障“刚需”购房者的基本居住需求，保证这部分群体贷款政策的稳定性，多提供类似公积金等低利率购房工具，避免市场出现整体恐慌。

    我不完全赞同上述学者的意见。因为房贷紧张并不仅仅是对刚需购房群体构成影响，对整个房地产行业都将会带来巨大的冲击和影响。对此不应轻视和小觑，否则可能不仅是刚需群体购房困难，也的确会出现上述专家所担心的市场整体恐慌现象。

    因为，目前房价处于历史高位，绝大多数的购房都离不开按揭抵押贷款，一旦收紧造成影响的绝对不仅仅是港须购房者，还包括许多改善性购房，也会严重的危及和影响开发商的资金安全。

    还因为，目前开发商银行的开发贷一般仅占到20%左右，而40-50%要依靠销售回款来回笼投资资金。其中，按揭贷款占销售回款的比重极大，一旦出现延迟或阻碍，后果可谓不堪设想。

    目前，之所以还未出现资金断链现象，一是因为开发商目前资金状况还不错，暂时还未感受到房贷荒带来的影响；二是因为房贷荒并不直接影响购房成交签约，但绝对会影响银行对开发商销售资金放宽。

    因为购房者贷不到款就意味着开发商拿不到款，时间一长必出现资金紧张或资金断链的现象和问题。严重的话，引发金融系统性风险的可能性也是存在的，除非能够避免市场出现整体恐慌。

    事实上，商业银行追逐商业利益的行为是无可厚非的，但因此而影响到国家经济和金融以及市场安危，就非同小可，不可轻视和小觑，因为这已经不仅仅是银行自身的问题了，银行可能会因为想多赚点利差，却因此而可能导致意想不到的严重后果。

    这显然是得不偿失的行为，因此国家尽快采取措施，干预和改变目前这种房贷荒的现象和问题，才有可能避免出现严重的后果。最好是要求银行保障首套房贷的信贷额度和指标，维持对首套放贷的优惠利率，因此而造成的利差损失由国家财政给以补贴。

    一旦开始因为房贷荒而造成开发商的资金荒，恐怕问题就会难以控制和把握了。银行最好的避险措施，就是尽量不要造成或引起出现房企大规模的坏账和不良贷款的出现。