楼市面临调整 房贷风险可控

近两个月市场“价涨量跌”的局面引起了业界对于楼市将现调整，进而引发房贷违约风险的担忧。专家指出，楼市调整理论上将对房贷安全产生影响，但取决于楼市调整幅度有多深。除非像2007、2008年那样的大幅调整，否则对银行冲击不会太大，目前房贷风险可控。

房贷占比开始下降

1-8月，全国商品房销售面积49416万平方米，同比增长42.9%。商品房销售额23464亿元，同比增长69.9%。

楼市火暴带动房地产贷款稳步增加。根据统计局数据，前八个月房地产个人按揭贷款余额共计4507亿元，增长94.1%，同比增幅不断扩大。

此外，银行中报也显示，工行、建行和中行三大国有上市银行上半年个人住房贷款余额为20312.33亿元，新增个人住房贷款3157.39亿元，其中工行和建行的个人住房贷款增幅分别达到了17%和18.53%。

在经济逐步企稳后，政府调整贷款规模、防范信贷风险的思路日渐清晰。银监会就曾多次强调关注房贷风险，各家银行的房贷规模也开始有所控制。

国信证券研究报告显示，7月份以来深圳银行房贷增量开始下滑。其中四大国有银行8月份的房贷增量较7月份下降了10亿元左右，降幅为10%。

光大证券分析师沈维指出，虽然绝对数额仍稍有增长，但工行、建行、兴业等大部分银行的房地产贷款占比已经开始下降。银行二季度到三季度进行了相关风险控制，下半年贷款审批将更加严格。

违约风险可控

充裕的流动性和宽松的政策支持是今年以来房地产市场投资与交易保持火热的重要推手。然而自8月份以来，北京、上海和广州等一线大城市的房地产成交量持续回落，房价却依然在高位震荡。此前部分房地产投资需求的首付比例较低，对银行信贷的依赖性较强，增加了发生房贷违约的潜在风险。

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇教授表示，房地产调整对消费型购房影响不大，主要针对投资和投机型购房，由于其杠杆比率较高，违约风险更大。楼市调整对银行体系的影响程度取决于两个因素，一是非自住型比例有多高，二是楼市的调整幅度有多大。无论未来楼市是否出现大幅调整，当前二套房贷收紧等政策已经显示出政府抑制楼市投机的决心，目前银行房贷风险可控。

去年六七月，房价快速下跌所引发的“断供”风波曾席卷珠三角。部分首付比例较低的业主“断供”而将房屋“还给”银行。当时商业银行的房地产不良贷款率受到广泛关注。

业内人士指出，房贷还款的最初三到五年是违约的高风险期。这个时期只要利息稍微涨一点，或者收入降一点，房贷风险就有可能爆发。

对此，沈维表示，房地产和金融的联系一直很紧密，银行与房地产相关的业务包括房地产开发贷款、个人按揭贷款以及其他类贷款中以房地产为抵押的部分。虽然我国楼市面临调整，但短期内房价不会出现像2007年和2008年那样的快速下跌。同时由于房贷占比不大，因此目前银行房贷的违约风险还不显著。