为什么越来越多人选择提前还贷？

对于购房者而言，贷款买房是绝大多数人买房时候的首选之一，房贷也被认为是最优质的贷款，但最近却有一股“提前还贷”的风潮席卷而来。

而今年以来东莞有关于提前还贷相关的投诉问题也是层出不穷。

据投诉者反映，其本人的还款金额充足，并在1月27日向东莞某银行申请了提前还贷，但经过四个多月仍没有通过该申请，并没有解释原因，只是一次又一次的拖延。

除此之外，还有投诉者反映，自己去银行申请提前还贷时才得知，提前还贷需要支付1.8416万的违约金，但当时在申请贷款时银行方并没有提醒，同时银行方没有明确的时间约定，属于不合理行为。

在浏览了相关投诉之后，掌柜君发现主要问题都聚焦在拖延提前还贷手续以及提前还贷需缴纳违约金上，但其实除了东莞，在全国都掀起了提前还贷潮。

像最近的北京青年报就报道了因为提前还房贷的人数过多，北京一家银行门口大排长龙，而根据客户经理说，今年选择提前还贷的数量相比往年整体增长了20%，有的网点单月提前还款金额比正常月份要多出一倍。

其中一家支行单月提前还款金额甚至高达8000万元。

由此来看，提前还贷并不是一个小众选择，而是慢慢成为一个趋势。

首先来看，今年全国经济大环境都较为严峻，房地产行业更是首当其冲受到冲击，而为了救市，央行更是多次下调房贷利率。

就在今天，据中国人民银行消息，为维护银行体系流动性合理充裕，央行开展4000亿元中期借贷便利(MLF)操作(含对8月16日MLF到期的续做)和20亿元公开市场逆回购操作，充分满足了金融机构需求。中期借贷便利(MLF)操作和公开市场逆回购操作的中标利率分别为2.75%、2.0%，均较前期下降10个基点。

MLF利率是LPR报价的利率锚，而MLF利率下调或许也预示着本月LPR大概率将同步下降。

而在今年5月20日，央行就规定首套首贷可以做到LPR-20BP，这也意味着，首套首贷最低贷款利率，可以做到4.25%，这也是自2008年以来利率最低的一年。（数据来源：丁祖昱评楼市）

大家也可以发现，利率高的时候市场一般都火热，而利率低的时候市场一般都处于下行阶段。

而当该利率通知发布之后，在近三年房贷利率高位时上车的购房者心里自然就不平衡了，于是便想要提前还贷来减少自己的经济压力。

举个简单的例子，东莞去年首套房贷利率一度高达5.76%，而现在首套房贷利率则最低降至4.25%，我们简单的以100万来做个分析，看看5.23%和6.03%的房贷利率会相差多少月供和利息。

贷款100万、等额本息30年、5.76%:计算得出月供为5842.08元，利息为110.31万。

贷款100万、等额本息30年、4.25%:计算得出月供为4919.4元，利息为77.1万。

通过比较，可以很清楚的看见从5.76%的利率相比于4.25%每个月需要增加923元左右的房贷支出，30年累计下来就要少33.21万利息，这对于普通家庭来说可不是一笔小数目。

看完下来相信大家就能理解，早上车那么一年，就要多给那么多利息，相信放到谁身上心里都有一些不平衡，而且如今整个经济大环境都不是很好，不少人基金、股票等投资也赚不到钱，甚至一些银行的存款利息也在下降，钱握在手里增值不了，房贷利息又高，所以还不如提前还贷还可以减少一些利息。

但提前还贷对于银行来说可并不是什么大好事，因为银行的钱真的太多了。

据了解，2022年上半年，住户存款增加了10.33万亿元。去年同期，这个数是7.45万亿元，前年则是8.33万亿元，从数据就能看出来大家在疯狂存款。

同时，民众的消费意愿也变得更低，这也导致进账多，出账少，为此很多银行只能下调存款利率。总结就是银行钱太多用不出去，所以不希望提前还贷。

除此之外，还有个原因就是银行的房贷资产不够了，房贷这东西，对购房者来说是一种债务，但是对于银行来说是资产。

众所周知，近两年全国楼市环境都不是太好，而银行既然增加不了资产，那只能想办法不让购房者提前还款。

以往还房贷在线上一般可直接操作还款，但现在很多都要提前预约，少则十天，多的甚至要半年。这是为了拉长时间线，希望有的客户可以知难而退，取消提前还款计划。

而就在8月1日，交通银行发布《关于个人按揭类贷款、个人线上抵押贷（消费）提前还款补偿金收费调整的公告》，公告明确，从2022年11月1日起，相关贷款提前还款补偿金收取具体以贷款合同中约定为准，补偿金比例为提前还款本金金额的1%。

这也是第一家公开宣布提前还款需交补偿金的银行，目前官网公告已删除，但调整内容仍有效，此通告一出便引发了不小的争议，直接让购房踏入进退两难的地步。

如何衡量自己需不需要提前还贷，很简单，就是看自己的理财产品或者投资的年化收益率是否大于房贷利率。

如果大于房贷利率那就是有得赚，自然就没有必要提前还房贷，但如果小于房贷利率的话，那么还是建议提前还贷的，因为钱在手上也赚不了多少钱。

但值得注意的是，如果自己的等额本息超过了还款周期的前二分之一时间，或者是等额本金已经超过还款周期的前三分之一时间，那样提前还贷的意义就不大了。因为这个时间自己已经把大部分利息都还掉了，剩下的大部分是本金，所以这个时候提前还贷并不能省下多少利息，所以大家在选择提前还贷的时候还是要注意下的。

另外，很多人对于提前还贷需要缴纳违约金都有一定的疑问，其实银行是否有权利收取违约金，主要是看与购房者双方之间的合同如何签订，一般来说，合同中都有提前还贷，贷款方将承担“违约责任”的约定。但是在过去利率走高的行情下，提前还贷的人少，银行也乐于快速收回部分人群的贷款，所以违约金一般都进行了免除，但如果提前还贷成为一种趋势，银行自然也是不想看到的。

总的来说，自政府支持房住不炒的基调下，楼市就已经很难像过去那样呈现爆发式的增长，而且受大环境影响，各类的投资理财产品也不像从前那样收益高，所以那些在高位利率的购房者选择提前还贷也是一种必然的选择。