房贷七折优惠的政策出台 商业银行或减15亿利润

元旦过后，关于银行放贷新政何时开始实施的问题，成为市场关注的焦点。

据新华社方面消息称，四大行关于存量房贷优惠政策终于在新年松口，存量房贷利率最高可以享受七折优惠。

1月4日下午，记者致电四大行客户电话，只有建设银行表示当日收到通知，2008年10月27日前执行基准利率0.85倍优惠、无不良信用记录的优质房贷客户，原则上都可以申请七折优惠利率。

然而，在2009年房地产行业将出现投资下行、住房价格回归理性，房地产市场的风险会越来越高的情况下，贷款优惠政策或将减弱对银行的利润激励。

中小银行先行一步 多数银行存量房贷执行七折利率

截至2008年12月31日，全国多家银行已经针对存量房贷客户推出了七折优惠利率，如民生银行、交通银行、浦发银行、光大银行以及其他中小银行，光大银行内部人士告诉记者，光大银行已经实施存量房贷优惠政策，具体能享受多少优惠，根据客户实际情况不同会略有不同。

民生银行也以短信的方式通知客户将推出七折优惠利率，民生银行规定，凡执行中国人民银行公布的同期同档次基准利率下浮15％的客户，该行将于2009年1月1日后予以调整其贷款利率，新利率执行中国人民银行公布的同期同档次基准利率下浮30％。

浦发银行客服热线也明确表示，只要是第一套自住的普通住房，利率可以下浮20-30％。

然而工、农、中、建四大国有商业银行在执行存量房贷优惠措施方面却稍慢一步。

1月4日，记者致电四大行客服电话，只有建设银行的客户明确表示，根据最新通知，只要调整前执行基准利率0.85倍优惠、近两年内没有拖欠两期以上还贷、不存在违约和两笔以上未结清房贷的客户，均可在1月4日-2月22日之间，申请7折利率优惠。其余三家银行则表示还未曾获得相关通知，建议记者咨询负责贷款的具体支行。

工商银行北京分行零售部门的一位负责个人贷款业务的工作人员告诉记者，目前他们还没有接到关于2008年10月27日前贷款的房贷客户能否享受七折优惠的措施，但是工商银行在2008年底的时候就出台了一个细则，是针对2008年10月27日以后的房贷客户，对于首套普通住宅贷款执行7折优惠利率。

“这个细则是去年底出台的，是针对2008年10月27日以后的房贷给予的优惠，对于去年10月27日以前的存量房贷优惠措施，我们也有听说，但是具体的实施细则还没有通知到我们。”

继中小银行之后 四大行终开始执行优惠政策

在中小银行推出七折优惠政策后，建设银行、工商银行、中国银行、农业银行四大行关于存量房贷优惠利率措施终于在新年第一天松口：只要2008年10月27日前执行基准利率0.85倍优惠、无不良信用记录的优质客户，原则上都可以申请七折优惠利率。

贷款利率的降低有利于各银行之间争夺存量贷款客户，但是为何国有银行比中小银行推出的迟一步呢？

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，各银行新的房贷政策之所以难产，主要是其盈利和成本压力过大。

如果一个2008年10月27日前执行基准利率0.85倍优惠的房贷客户，在申请七折优惠利率后，银行将损失多少利差收入呢？

一位银行工作的人士帮记者算了一笔账，以房贷尾款30万元，贷款期限20年计算，购房者在支付0.85倍基准利率的时候，需要支付利息30.29万元(5.94％?.85?0?0万＝30.29万元)，如果按照基准利率的七折计算，购房者所支付的利息约为24.94万元(5.94％?.7?0?0万＝24.94万元)，两者相比七折利率可为购房者节省5.35万元的利息。

此前，中国建设银行董事长郭树清曾表示，中国目前房贷余额有3万亿，以此计算，商业银行利润遭受的巨大挤压不言而喻。

中国社科院金融研究所金融发展室主任易宪容在接受记者采访时表示，国有商行难以落实按揭优惠政策的最为关键的问题在于，这些个人住房按揭优惠贷款政策与商业银行负激励有关。

易宪容谈到，对存量住房贷款优惠利率，如果不是考虑到未来利率的变化或当前利率仅是暂时性的，恐怕许多商业银行是不会愿意介入这样的市场的。在这种情况下，为了减少所面临的收益减少，对存量住房贷款的优惠利率，各家商业银行也就会提高甚至于设定一些有利自身的市场准入标准。

据记者了解，2007年底个人住房按揭贷款为3.3万亿元。而最新数据显示，截止到2008年底，个人住房按揭贷款总额估计会达到3.6万亿元。如果按照四大国有银行现行设定的标准，那么能否享受7折优惠利率住房按揭存量贷款大致在3000亿左右，与2007年底利差水平相比，国内商业银行这样做减收只有15亿元左右。