关注工行爽约背后的故事 银行被挤压利润200亿

千呼万唤始出来。2月4日，随着中国工商银行宣布，本月10日起将对符合条件的存量房利率打七折，至此，四大国有银行都已发布存量房贷实施细则。

工行爽约引发客户不满

去年10月22日，央行发出通知，宣布各银行可以对购房人进行综合评估之后，把商业性个人住房贷款利率的下限扩大为贷款基准利率的0.7倍；最低首付款比例调整为20%。这一房贷新政，被市场解读为促进楼市销售的重大利好，A股市场上的房地产板块也随即上涨。

但面对央行的这一政策，和民生、招商等中小商业银行相比，工、农、中、建四大国有商业银行似乎积极性不高。此前，工行更被指存量房贷利率调整爽约，再次引发人们对银行执行存量房贷利率调整的情况的关注。

1月16日，有权威媒体援引工行内部人士的话称，工行将在1月底对存量房贷利率进行调整，凡是以前享受执行基准利率0.85倍优惠的客户，且没有连续两期违约记录，银行系统会自动将其房贷利率调整至7折，而不需要客户申请。

但2月1日，工行各网点并未按上述方案操作。

2月2日，工商银行又爆出房贷七折优惠延期执行的消息。而时代周报记者了解到，此时，已有多家银行的客户1月份房贷已得到利率7折的优惠。工行“爽约”举动引发客户不满。

直到2月4日，工行宣布将在10日起对符合条件的存量房利率打七折。工行由此也成为最后一家发布存量房贷实施细则的国有银行。

工行的“扭捏”引发市场各种猜测。有业内人士相信工行“系统未准备好”的理由，因为此前工行纸黄金交易系统已出过事故，说明工行的信息系统不尽完善。

七折挤压利润空间

另有人士认为，“监管层可能再次调整房贷优惠利率”，是工行“爽约”的原因。因为此前银监会副主席王兆星曾表示，中国银行业协会及各地银行业协会将出台统一措施，对目前存在的一些不合规的存量房贷调整政策进行规范。

但更多人士认为，包括工行在内的国有银行更多的是在考虑自身利益。因为7折房贷政策将挤压其利润，无疑等于“割肉”。

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇指出：“利息对银行的利润带来的贡献是比较大的，房贷打7折以后，银行就是要有一个比较大幅度的让利。”

时代周报记者了解到，目前在银行业中，房贷占总贷款额的20%。个人房贷利息获得7折优惠，加上未来央行利率继续下降的预期，将导致银行业的利润空间收窄。

有分析人士指出，目前国内存量房贷余额大约3万多亿元。按照去年12月22日公布的利率计算，5年以上贷款年利率为5.94%；而目前“首套房产”、“所购房子在90平方米以内”的房贷者可获得8.5折利率优惠。由此计算，国内银行业在“7折利率优惠”前每年的该部分的房贷利润为2397亿元；而执行“7折利率优惠”政策后，银行业的该部分所得利润为1974亿元，受到了挤压。如果剔除掉一些无法享受优惠的贷款，粗略预计银行业一年被挤压掉的利润在150亿-200亿元之间。

而且，经过2008年5次降息后，现阶段5年期以上贷款年利率为5.94%，假如7折优惠后，利率仅为4.158%，与目前5年期存款利率3.6%相比，只有0.558个百分点的利差。如果算上营销费用、准备金成本、日常经营成本在内的银行资金运营成本等，执行了利率优惠新规后，房贷几乎没有多少利润空间。

有专家指出，贷款业务成为银行主要利润来源，说明国内银行仍然没有解决业务创新能力不足的问题。

不过，时代周报记者了解到，目前已经有多家银行表示，未来将加大中间业务的拓展，包括信用卡业务、车贷业务。目前，越来越多银行的利润增长模式，希望从“利差收入”转为“中间业务”。