朱大鸣：中国土豪紧逼大小银行提高存款利率

银行业一直以垄断著称，他们依靠低存款利率与高贷款利率之差，获取巨额利润，旱涝保收，金融业不改革，中国经济结构调整和民营经济的发展，受到很大的限制，如今金融改革的火焰也烧到了这个旱涝保收的银行业。

据报道，近期五大国有银行已悉数加入存款利率上浮到顶的队伍，即在官方存款利率基础上浮10%。此前，为避免存款竞争过于激烈，央行曾窗口指导五大行存款利率暂不上浮到顶。“存款搬家压力太大，控制不住，现在没办法了，得全面出击。”一位大行人士坦承。

是什么让这个银老大被迫采取了这样的一个断腕的措施？一个解释是，马云就像鲶鱼一样，成为刺激他们改变的先锋，可以说是诸多的马云们将银行逼上改革的道路上。“银行不改变，我们就来改变银行”，互联网金融终于让银行大腕们感到了生存的危机。余额宝的推出，让银行慌作一片，一位银行人士如此评价这次余额宝的冲击：“钱还在银行体系里，只是杀出了一个‘余额宝’，这么转了一下，什么都没干，就硬生生把银行的存款成本从0.35%的活期存款利率推高到7%，还不算银行的存贷比考核任务，银行一点办法都没有。”事实上，网络金融的兴起，是基于当下的一个明显金融制度缺陷，即存款并没有形成普遍的竞争化，客户面对贬值的损失，以及理财产品和民间借贷高额利率的诱惑，掀起了存款大搬家的热潮。

有评论者反问道，货币基金变身××宝、××通、××乐等之后，事实上不少业内人士对投资者将银行活期转成货币基金，又以基金公司管理的方式转借给银行这种赢利模式感到担心：银行是否愿意长期接受这样的资金搬家？答案实际上已经很清晰了，通过银行上浮存款利率的行为，大小银行都在伺机反击，或者是被动应对。

更重要的是，银行可能不再是保险箱，银监会副主席阎庆民此前在“北大经济国富论坛”上表示，银监会正在酝酿加快推出银行业金融机构破产处置条例，未来要让市场、资本说话，如果商业银行资不抵债，就会退出。不仅仅对于储蓄客户来说，银行未来充满着风险，对于银行来说，也将感受到前所未有的压力。很多人认为这可能是遥远的未来所发生的事情，事实上，此种危机很可能发生的眼前，十八届三中全会通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》中明确指出允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构，如今各地都在进行民间资本投入银行业的探索，一旦大量的资本介入了银行，并不一定所有的银行都会赚钱，很可能出现破产潮。

有数据显示，截至2012年一季度末，浙江156家地方法人银行金融机构民间资本持股合计487亿股、占总股本的74%。浙商银行民营资本占比高达83%，包括浙江泰隆商业银行在内的40家银行金融机构为100％民间资本持股。这些数据还停留在两年前，如今随着诸多支持性政策的出台，民间资本介入银行业的数量可能已经大增。而且，从介入村镇银行的收益来说，也是非常不错的，这样的回报投资者更加有信心介入这个新兴的领域。

对于当下很多企业家来说，这是一个信息化时代、也是一个不断跨界变化的时代。并不是一个行业是一成不变的，如果把自己局限性框在一个领域里，那么你可能道路越走越窄，只有不断拓展思路，与任何新型的商业模式学习与借鉴，借鉴中吸取精华、化为自己的东西，你就可能永远站在这个时代的前沿。之前大量的央企介入房地产领域，这些年房地产市场经常窜热，可以说是赌对了。

对于很多企业家来说，机遇可能就在银行业，成熟的行业可能难觅高额利润，那些不确定性或者转型的行业往往蕴藏商机。当下民间资本大量介入银行业，既可能带来丰厚的收益，也可能带来巨大的风险。对于银行业来说，这是一次扩张自身的机遇，但这种机遇背后，隐藏着巨大的风险。风险的主要来源在于竞争的增加会导致整个行业利润的摊薄，过度冒险和投机从而诱发危机。如此观之，中央至上而下的主动改革，以及民间由下而上的推动，大小银行今后将面临更加激烈的市场环境，旱涝保收的好事想要保持下来，可能就要付出更多的代价了。