刚需要买房公积金贷款压力最小 重视保障与投资

　　南城刘小姐和男友来到东莞上班已经3年了，两者均为工薪阶层;皆有住房公积金，还未使用过。现在，她们想要结婚买套小三房;但由于积蓄有限，一旦理财不当，房奴的日子必然影响到婚后的生活。因而，刘小姐希望理财师能给与最专业的理财建议。

　　家庭信息：

　　收入：家庭月收入1万元;工作3年左右，暂无小孩

　　家庭存款：10万元

　　置业目标：100平方米左右小三房;单价约在7000元/平方米左右

　　支出：日常开支3000元/月;房租及其相关开支：1500元/月;孝敬父母开支：1000元/月

　　财务状况分析

　　资产、收入不高，首付、月供受限

　　业主的资产主要是10万元储蓄存款，暂无负债。家庭月收入1万元，扣除合计5500元的各项开支后，每月结余4500元。相对不高的资产和收入水平相当程度上限制了首付和还款的能力，不过没有负债和较低的支出也减轻了他们的财务负担，另外购房后也可节省目前租房的1500元开支。

　　购房贷款方案

　　资产不足首付，目标需要调整

　　刘小姐的购房目标是单价约在7000元/平方米的100平方米左右的小三房，房价共约70万元。由于资产不足以一次性支付，可以选择通过住房贷款这一工具实现置业的目标。

　　相对而言，公积金贷款比起商业贷款利率低，是贷款置业的首选金融工具，银行商业性住房贷款可作为弥补公积金贷款额度不足或无法申请公积金贷款情况下的组合或替代选择。

　　按照目前东莞实行的公积金贷款新政，要实现前述的置业目标首付三成需要21万元，资金缺口达11万元。如果没有其他的筹资途径，只能调低置业目标的面积、单价水平或延迟实现目标的时间。

　　假如目标调整到寻找单价5500元/平方米、面积为90平方米、总价49.5万元的房子，按公积金新政策可贷到最高八成、最长30年。首付两成9.9万元，贷八成39.6万元，按目前4.7%的公积金贷款年利率计算，若期限为20年则月供2548元，若期限为30年则月供2054元。

　　如果符合贷款30年期的申请条件且闲置资金的平均投资收益率有较大把握能高于贷款利率的话，适宜选择最长的30年期。否则，适宜在可承担每月还款额的前提下选择期限较短的，但要注意按规定每月还款额不能超过家庭月收入比例的55%，在本案例贷39.6万元的情况下，相当于贷款期限不能少于8年。

　　假如没有其他筹资途径，又不希望调低购房目标，只能把实现置业目标的时间推迟到积累够首付以后了，大约要到两年以后。

　　其他理财建议

　　重视保障、坚持投资

　　贷款购房后，选择20年期方案的每月结余有3400多元、30年期方案的则有3900多元。建议在考虑房贷负债额、家庭生活和其他理财目标确定保障需求后，购买足够的寿险、意外险、健康险等保险保障;并预留2万至4万元的应急存款。

　　另外，将剩下的每月结余进行投资，以实现财富的积累和资产的保值增值，满足以后改善生活、生儿育女、退休养老等理财需求。基金定投是一种不错的投资工具，尤其适合于每月有收入结余却缺乏时间精力和专业投资知识的工薪阶层。假设每月定投2000元基金组合，按年平均收益率8%估算，5年后会累积到接近15万元，20年后将累积到近118万元，30年后将达近300万元。