提前还贷多数银行收违约金 三类客户不宜提前还

去年，央行连续5次降息，贷款利率也降了不少，按照7折优惠利率来算，目前最低的房贷利率是4.158%。

不过，还是有一些房贷客户打算提前还款，毕竟现在股市行情不太好，银行理财产品收益想超过5%难度也很大，在没有好的理财渠道的前提下，提前还贷也不失一个省钱的办法。

记者上周就提前还房贷的手续、费用等问题，走访了我市几大银行。

相同点：多数银行收违约金 需提前申请

经调查，各家银行提前还房贷的手续基本相同，房贷客户需要提前一个月携带个人身份证、借款合同、还贷存折等资料，到经办行填写申请表格，与客户经理商议好还款时间，等通过银行审批之后，将款划付到还贷存折上，手续流程预计需要一个月到两个月时间。

值得注意的是，房贷客户提前还贷一般需要支付违约金，不同银行有不同的规定，有意提前还贷的市民要事先了解一下自己属于哪种情况，在申请提前还贷之前掂量一下“抵不抵”。

不同点：各行违约金收取方式不太一样

中国银行、建设银行：提前还贷的金额×月利率

客户支付违约金的数额为房贷客户提前还贷的金额×月利率

农业银行：按贷款利率分

在不同情况下，农行的房贷客户是否要支付违约金视客户的合同和还款情况而定。

借款人如果在借款合同上面签的是浮动利率，正常还款一年以上的客户不用交违约金，一年以下的客户根据合同约定的条款支付违约金；借款人如果在借款合同上面签的是固定利率，“则比较不划算，”因为要支付贷款余额1％的违约金。

东莞银行、工商银行：一年后才可提前还贷

不收违约金，但是房贷客户必须要还房贷一年后才可以申请提前还款。

交通银行：按贷款年限分

如果房贷客户是提前还房贷的数额不超过总额35%，则不收取违约金。如果房贷客户是一次性结清剩余房贷，贷款时间为五年（含五年）以下的，贷满一年之后就不用支付违约金，不到一年的话就收贷款本金余额的1%作为违约金；贷款时间五年以上，贷满三年不用支付违约金，不到三年收取收贷款本金余额的1%作为违约金。

招商银行：暂不收取违约金

专家支招：三类客户不宜提前还贷

中国民生银行东莞支行的理财经理马景芳认为，房贷客户如果出现以下情况就不宜提前还贷：

（1）房贷客户有投资渠道且获得的收益高于银行存款，不宜提前还贷，投资需要保留一定现金流，毕竟银行还款容易贷款难。

（2）房贷客户购买首套自住房，可不必着急提前还贷，暂时保有资金，等投资市场比较稳定后，再决定投资方向。

（3）选择等额本息还款方式的购房者，如果进入还款阶段中期或后期，可不必考虑提前还贷。因为这种还款方式在还款初期月供利息占比较大，本金占比较少，这意味着还款时间越长，利息占比越少，提前还款的意义已经不大。