东莞首批房奴冲刺还贷最后阶段 提醒：还款期已过1/3可缓缓

　　首批“房奴”如今大多已还清房贷。

　　首批“房奴”如今大多已还清房贷，只剩个别业主还在最后“冲刺”，银行人士提醒：

　　若还款期已过1/3 不适合提前还款

　　东莞的第一笔个人住房贷款发生在1992年，在全国来说算是比较早的。

　　在那个鲜有人能接受“花明天钱、圆今天梦”的观念的年代，真正敢“吃螃蟹”的人并不多，直到2000年前后“入市”的业主们才有可能成为真正意义上的东莞第一代“房奴”。他们一方面被认为是“提前上车”的先知先觉者，也可能在收入尚未丰厚时便背负着丝毫不减的还贷压力。

　　在第一次贷款购房热潮中出手的“房奴”们的贷款期一般都在10年到15年之间，现在，他们或已进入还贷的最后阶段，更多的则已提前还贷并摆脱了“房奴”——这个在他们近10多年的生活中时隐时现的身份。

　　往事并不如烟，今天我们就一起来看看这些年他们“透支”的除了钱，还有什么。

　　建行办理首批个人房贷

　　的员工目前都已不在岗

　　1992年，中国建设银行发放了我国第一笔个人住房抵押贷款，东莞在这方面紧跟潮流。

　　“东莞发放第一笔个人住房贷款也是1992年，已经20年了，同样是由建设银行发出。”建设银行东莞分行的相关人士翻阅资料后告诉记者，由于办理首批个人房贷的员工目前都已经不在岗位了，很难再详细为记者讲述当时的情景。“现在分行的员工年龄都是二三十岁，上40岁的都不多，几乎没有20年前个人房贷业务的经办人在岗了。”

　　当年房价低贷款额不高

　　人们多选择提前还房贷

　　建设银行方面的资料显示，到目前为止，东莞最早在该行办理个人住房贷款的人士绝大多数都已偿还完毕，只有极少数尚未还清贷款。

　　工商银行东莞分行在东莞发放第一笔住房按揭贷款是在1998年，当年该行在东莞一共办理了347笔房贷业务。在这347名客户中，目前结清贷款的有340户，尚未结清贷款的仅有7户。

　　首批“房奴”多数已经“解套”的原因也很简单——当年房价低，贷款额普遍不高。

　　根据四大国有商业银行东莞分行的数据，上世纪90年代中期，每笔房产贷款平均额只有10万元左右。在1998年~2000年间，贷款额多数也不过大约25万元。“当时东莞的商品房均价仅1000多元/平方米，即使买套100平方米的房子，总房价也才10万元左右，相应地，贷款金额也会比较少。”建设银行东莞分行相关人士分析称，“很多人手头宽裕后都会选择提前偿还房贷，‘无债一身轻’的观念在东莞市民的头脑中根深蒂固。而且那时供居民投资的渠道也比较少，人们手里一旦有钱，首先考虑的就是还住房贷款，所以很多人选择了提前还贷。”

　　故事

　　乐

　　一点还贷压力也没有

　　上世纪90年代中期到东莞做生意的陈固杰(化名)在2000年前后买下黄江镇华诚大厦的一套房子，这是他置下的首套房产，位于16楼，接近140平方米，以当时的标准来看算是“豪宅”了。“当时的房价是每平方米不到2000元，房子总价不到30万元。”陈固杰向记者回忆说，“本来也想一次性付款，但买车后钱就不够了，又急着为成家做准备，所以才考虑按揭的。”

　　当时才不到30岁的陈固杰做生意做得风生水起，他说：“当时工厂几乎每个月都能有几万元的利润，2000多元的月供根本不成问题。那时我真不觉得自己是‘房奴’。”意气风发的陈固杰当年是上午去看了楼，下午就立马拿出了数万元的首付，“一点还贷压力也没有。”陈固杰对记者说。

　　一些东莞早期的商品房业主回忆说，当时如果申请按揭付款，像买宏远花园等一些楼盘的房子还可享受打折的楼价。

　　忧

　　每月还贷用去一半工资

　　“用银行的钱来为自己买房，这种想法在我申请按揭的时候感觉真的很新鲜。”作为国企员工的石先生本来还盼望着单位什么时候能给自己分套房，然而1998年我国基本取消了福利分房，石先生的这个念头便打消了，于是他咬咬牙，贷款买下了东泰花园的一套两房一厅的公寓。

　　石先生说，还房贷真是“压力山大”：“我当时每个月工资才2000多元，还贷就用去一半了。”石先生说自己当时也“纠结过”，甚至连到底是采取“等额本息”，还是“等额本金”的还贷方式，石先生都“琢磨了好几个晚上”才做出决定。

　　而在陈固杰那里，尽管还贷压力不大，并且他早在2007年就已经提前还清了银行的贷款，但他到目前为止也还住在华诚大厦的这套房子里，他说：“现在要再买一套房子，下决心的难度比当年大多了。一方面是房价已经飙升到现在这个程度，另一方面是做生意赚钱没有以前那么容易了。”

　　提醒

　　1.是否提前还款要视个人情况

　　不少2000年以前申请了按揭的业主们目前已经进入还款的最后“冲刺”阶段。

　　工商银行东莞分行相关人士提醒，对于采用等额本金还款的贷款人来说，如果还款期已超过了1/3，不适合提前还款。由于随着还款时间的增加，所剩本金减少，还款利息也越来越少，当还款期超过1/3时，借款人已还了一半的利息，再选择提前还款的话，偿还更多的是本金，不能有效地节省利息支出。

　　另外，享受了利率优惠的房贷者也不太适合提前还款，因为在首套房贷款利率高于基准利率的态势下，提前还款看似节省利息，实则得不偿失。

　　而对于需要流动资金周转的生意人而言，投资收益一般高于贷款利率，因此他们也不宜提前还款。尤其对于已经享受7折或8.5折优惠房贷利率的借款人而言，即使没有好的投资渠道、赚不到更高的收益，但目前半年期、一年期理财产品的收益率就已经高于打折后的房贷利率，足以应付加息后的房贷利息支出。

　　2.提前还款要看清合同限制条件

　　对于有能力提前还款的市民，是一次性提前还是分批提前?对此，某任职东莞商业银行的理财师认为，买房还贷的支出往往在未来十几年、乃至几十年内都会占据整个家庭的主要支出，因此提前还贷需要足够的财力支撑，贷款者在还清银行房贷的同时，还得考虑家庭的开销。

　　据悉，部分提前还款有3种方式：剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短;剩余的贷款将每月还款额减少，保持还款期限不变;剩余的贷款将每月还款额减少，同时将还款期限缩短。

　　理财师建议，如果要申请提前还贷，还应该认真阅读贷款合同，了解提前还贷的条件和限制。例如，有些银行会规定必须供房一段时间如半年、一年之后才能提前还贷;有的银行对于提前还贷有资金要求;还有的银行则会收取一定的手续费和违约金等。理财师称，提前还贷完成后，市民要记得