东莞农商银行等信用卡可延期还款 全额罚息松绑

　　7月1日起，按照新版《中国银行卡行业自律公约》“容时容差”的规定，信用卡未清偿部分小于或等于10元钱时视同全额还款，延时还款不超过3日也不罚息。

　　“容时容差”执行了一个星期，据记者调查，目前东莞地区22家银行均落实了“容时容差”服务，甚至有银行还推出了信用卡个性化还款服务，东莞农村商业银行就将“容差”范围从“10元”扩大到“100元”，而中国建设银行将“容时”范围从“3天”延长到“5天”。

　　对于持卡人士来说，信用卡还款“容时容差”是人性化的一大进步，而对于法律层面而言，可视为银行为自定的“霸王条款”松绑。

　　东莞市第一人民法院松山湖法庭法官林伟钦说：“在今后的信用卡欠息案件中，根据相关法律规定，法院会根据办卡人与银行签订的合约内容判案。如果有“容差容时”服务内容，也将成为法院判案的依据。”

　　在银行改进服务的同时，对于持卡人来说，申请了信用卡应遵循信用卡章程，“有借有还，再借不难。”

　　今年30岁的杨贵清，做梦也没想到，5年前办理的一张信用卡，1057.86元的欠款，如今要还23000元。

　　就是这张信用卡，如今弄得她在老家湖北大悟买房贷不到款，还为此多次往返湖北东莞，到今还没跟银行了断。

　　今年7月1日起，按照新版《中国银行卡行业自律公约》(下称《公约》)“容时容差”的有关规定，杨贵清的信用卡欠款及还款故事，可能得重新改写。因为，根据《公约》，信用卡未清偿部分小于或等于10元钱时视同全额还款，延时还款不超过3日也不罚息。

　　目前“容时容差”执行了一个星期，据记者调查，目前东莞地区22家银行均落实了“容时容差”服务。

　　信用卡全额罚息松绑

　　相信很多持卡人都想知道，信用卡的透支利息是怎么计算的?

　　银行信用卡催收款，通常由四部分组成：本金、透支利息(每日万分之五)、滞纳金(每日百分之五)、超限费。

　　中国工商银行东莞分行银行卡部副总经理萧劲强在接受本报记者采访时坦言，“信用卡的滞纳金，往往会超过透支利息。”

　　杨贵清名下的信用卡，本金只有1057.86元，利息占四分之一左右，其余都是滞纳金。

　　在“容时容差”之前，若持卡人没有及时归还信用卡欠款，那就从消费之日起，对消费款项的总额按日每天收万分之五的罚息，而大部分银行还规定，无论你归还了多少欠款，只要欠款没有足额还清，哪怕还差一分钱，对不起，持卡人还得按消费总额向银行支付透支利息和滞纳金，利息是以复利计，一个月终了，本金连同利息，就成了下个月的本金，俗称“利滚利。”

　　因此，只要持卡人逾期一天不还款，银行就一天接一天地为你计算利息及滞纳金，1057.86元的欠款，滚成23000元，就是这么来的。

　　而如今银行信用卡执行“容时容差”服务，持卡人就不用为此遭罪了。

　　22家银行已“容时容差”

　　《公约》从7月1日起正式实施，如今已过去7天了，东莞地区银行执行新规情况如何?

　　据记者实地走访调查，目前东莞地区有22家银行均已落实“容时容差”，由于中国工商银行在业内率先取消了全额罚息，在全国首推部分罚息，只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。此后，浦发银行等银行也跟进取消了全额罚息。

　　目前，东莞地区22家已陆续施行“容差容时”还款服务，执行“部分罚息”政策，即只对未偿还部分计算利息。部分银行还主动推出了个性化的还款服务。

　　昨日，交通银行信用卡工作人员告诉记者，“交行已落实‘容差容时’服务。‘容时’服务是在持卡人无法按时在到期还款日还款时，自动延时到到期还款日的第三天晚上9点，从7月1日开始实施的;而‘容差’服务交行多年前就提供，其所还金额略低于应还金额10元及10元以内，都视为按期还款。”

　　中信银行信用卡工作人员也表示，“5月1日就已经按照中国银行业协会下发的新公约要求实行‘容差容时’。原来‘容时’是顺延到到期还款日的第二天下午8点之前，‘容差’范围为略低于所还金额10元以内。”

　　不过，有些银行也设立了“小条件”，广发银行信用卡工作人员就特别提醒，持卡人若需要延期还款，请在还款日前致电信用卡中心申请。

　　相对于广发银行的提前申请，中国建设银行与东莞农村商业银行主动对“容时容差”作了拓展。

　　在“容时”方面，东莞建行相关负责人表示，目前建行东莞地区的信用卡持卡人，“容时”的时限是5天，只要在还款期后5个自然日内还款，都不会罚息;而在“容差”方面，东莞农村商业银行作了较大的完善，“欠款在100元以内，都不罚息，可合到下期还款。”

　　银行提醒

　　延期还款，请先电话申请 恶意欠款，还得全额罚息

　　昨日下午5时，广发银行信用卡中心工作人员告诉记者，目前信用卡还款“容时容差”还属于实施初期，新旧交替时，部分银行并没有设置自动“容时容差”服务系统，若持卡人需要延期还款，最好在还款日到期前致电信用卡中心，这样经过沟通后，持卡人的权益才能得到充分保障。

　　平安银行信用卡中心工作人员也表示，银行推出“容时容差”服务，主要是针对非恶意欠款的持卡人。目前大多数银行都会为客户提供顺延还款日以及“容差”额度10元的服务，但是未还款额度超过10元，银行还是会收取全额罚息。消费者未全额还款但达到最低还款额的，需从消费日起，全额计算每日万分之五的利息。若未达到最低还款额，还需支付一定比例滞纳金。

　　因此，在这里还是建议持卡人，若想延期还款，最好提前致电银行信用卡中心，提前申请，这样沟通之后，彼此心里都有数;当然，若是恶意欠款，千万别抱着侥幸心理，银行还是会征收全额罚息及滞纳金的。

　　同时，需要特别强调的是，“容时”还款中“三天”指的是自然日而非工作日，平时的节假日和休息都计算在内，因此面对信用卡还款事宜，千万别大意。

　　广发银行昨日就申明，“延后的三个自然日内，客户若进行全额还款，就不会计收利息或者滞纳金;若只是归还最低还款额，还是要计算一定比例的利息及滞纳金。”

　　发卡数据

　　全国信用卡达3.43亿张

　　中国人民银行5月24日公布的《2013年第一季度支付体系运行总体情况》显示：截至第一季度末，全国累计发行信用卡累计发卡量3.43亿张，同比增长17.85%;信用卡人均持卡量为0.26张。

　　东莞地区银行信用卡容时容差一览表

　　银行名称 容时天数 容差金额 备注

　　中国农业银行 3天 10元

　　中国银行 3天 10元

　　中国建设银行 5天 10元

　　交通银行 3天 10元

　　中信银行 3天 10元

　　华夏银行 3天 10元

　　兴业银行 3天 10元

　　渤海银行 3天 10元

　　招商银行 3天 10元

　　平安银行 3天 10元

　　中国邮政储蓄银行 3天 10元

　　光大银行 3天 10元

　　浦发银行 3天 10元

　　民生银行 3天 10元

　　东莞银行 2天 10元

　　东莞农村商业银行 3天 100元

　　广东南粤银行 3天 10元

　　广发银行 3天 10元 需要电话先申请

　　中国工商银行 3天 10元 部分罚息

　　恒生银行 3天 10元 (含等值美元或港币)

　　汇丰银行 3天 10元 (含等值美元)

　　东亚银行 3天 10元 (含等值美元)