民生银行东莞分行孙伟浩:三大定位成就特色发展之路

　　2008年9月25日，民生银行东莞支行成立，这是民生银行广州分行在广东的首家异地支行。2012年1月12日，经广东银监局批准，民生银行东莞支行升格为二级分行。入驻东莞四年来，民生银行东莞分行发展势头良好，民生银行东莞分行精准定位于“民营企业银行、小微企业银行、高端客户银行”，这三大定位让该行获得了独特的竞争力，该行计划以每年3家支行的速度推进网点布局。预期，年内虎门和长安支行开业，东城、厚街支行也在陆续筹备中。《丰尚杂志》在民生银行东莞分行四周年庆之际对行长孙伟浩进行了专访。

　　做一流的“专业支行”

　　民生银行东莞分行有着自己独特的发展之路，与其他银行相比，民生银行东莞分行在专业化方面一直是个先行者。据行长孙伟浩介绍，虎门服装业发达，产业集群明显，虎门支行作为专业支行，其成立的目的就是专注于为虎门服装产业的客户提供金融服务。厚街的家具和鞋业产业集群优势明显，未来的厚街支行也将立足于为厚街家具和鞋业两类产业提供专业化金融服务。

　　据行长孙伟浩介绍，民生银行东莞分行的每个网点都是高标准建设，面积均将达到1000平米以上，内部设施和服务皆为一流，重点不在网点数量，而是每个网点的定位和专业化服务。虎门支行就专门设有500多平米的私人银行室和贵宾室，给客户提供最私密和尊贵的金融服务。

　　组建小微企业数据库

　　“针对小微企业客户，我们民生银行探索出了一条属于自己的路子，前期我们进行了多年的摸索，提前五年介入小微企业客户群的调查和分析，对小微企业进行调查后我们发现，传统意义上行业认为风险比较小的小微企业群体，实际上可能风险比较大，强大的客户调查数据分析，使我们能够很好地掌控小微企业信贷风险。”孙伟浩行长说。

　　小经营户、专业市场、产业集群是民生银行东莞分行针对小微企业服务所设定的三大类客户群体范围。其主打的产品业务“商贷通”可谓是为中小商户提供快速融通资金、安全管理资金、提高资金效率等全方位的金融服务的一把利剑。

　　据悉，民生银行“商贷通”产品，主要特色是将国内银行通常在企业贷款部门办理的中小企业贷款业务，定义为商户融资产品，转移到个人部门办理，审批重点为个人资信。担保方式包含了抵押、保证、联保、应收账款质押、信用等多达11种方式，并且通过引入信贷评分卡、集中处理中心等方式，建立了“信贷工厂”作业模式。通过审批流程的再造，使得贷款流程从申请到放款，效率提高了一倍，从原来的15天缩短到现在短短的7天时间。这种快速便捷的贷款模式解决了不少商户的燃眉之急。

　　民生银行“商贷通”产品2006年就开始试点，2008年在东莞市场上开始推广，获得了商户的好评。孙伟浩行长预计，“商贷通”业务未来在民生银行东莞分行业务中的占比将达到40%，是民生银行在东莞地区的主打业务。

　　探索全产业链开发新模式

　　除了更好地服务小微企业客户，民生银行东莞分行在如何拓展更大的客户群体上也有着自己独特的思路，其客户开发创新模式让人眼前一亮。行长孙伟浩告诉记者，民生银行东莞分行针对大企业客户，探索出了一条“全产业链开发”的新模式，这一模式，充分发挥民生银行与大企业客户的良好关系，针对大企业各自所在的产业链中的上游、中游、下游客户进行开发，网罗该产业链上的优质客户集中到民生银行，使这一产业链上的优质客户成为民生银行稳定而长期的客户。通过全产业链开发、产业专业化服务支持、产业资金发展联动机制，带动产业链上的其他客户与民生银行形成良好的关系，这一模式可以实现客户群的成倍增长，作用非常大。

　　据悉，民生银行的这一模式在东莞市场还处于探索阶段，在国内其他地方已经开始运作，譬如2012年7月份成立的青岛海洋渔业金融中心和厦门茶叶金融中心就是这一模式的实践。

　　构建独特的风险控制体系

　　大力开发小微企业信贷需求，探索独特的小微企业信贷模式，是民生银行东莞分行的一把利剑。针对这一群体，业内多有顾忌，因为风险控制难度大，对此，行长孙伟浩告诉记者，该行通过与行业组织的亲密合作，建立了一套风险控制体系。“行业协会、商会对行业的会员企业情况非常熟悉，民生银行东莞分行联合协会和商会的力量，针对有信贷需求的会员企业组成一个团体，这一团体成员间相互监督，及时交流各会员企业间的信息，能让银行充分掌握信贷企业的资产情况和风险情况，针对可能存在的风险，提前预判，因此，大大降低了信贷风险。针对信贷记录不好的企业，通过团体成员间的相互监督，及时排除一些风险比较大的企业。”

　　为此，民生银行东莞分行在行业内率先成立了商业合作社，这一合作社就是建立在行业协会的基础上的信贷团体。据悉，民生银行在合作社中的功能和意义，主要是解决信息不对称。增加小微企业的生存能力，减少对银行的信贷依赖，银行只是起一个主导的、杠杆性的因素，通过合作社信用的不断积累，来使合作社成员获得更便宜的资金。譬如，在合作社内，将70%不需要贷款的企业和30%需要贷款的企业整合到一起，银行的资产利用将更为合理和有效。

　　今年，担保公司频频出事，对此，孙伟浩行长认为，“银担企”合作模式在未来会慢慢退出舞台，目前民生银行东莞分行已经打算全面退出与担保公司的业务合作，将会全力专注于风险可控的业务开发模式。