中国工商银行东莞分行从开始发展小微企业业务以来,一直不断创新,不断突破,多年来取得了可观的成绩。据数据显示,截至2011年年末,中国工商银行东莞分行支持小微企业贷款余额超100亿元,较2010年年末增长30亿元,支持小微企业客户数量达1381户,较2010年年末增长了680余户,增长速度接近翻番。对此,在《丰尚杂志》五周年庆之际,我们对工商银行东莞分行相关负责人进行了采访。
办小企业信贷精品业务
作为国内最大的商业银行,工商银行一直把发展中小企业金融业务、支持中小企业成长作为一项长期战略。为了更好地服务和支持中小企业,中国工商银行还成立了专业的机构部门负责小企业金融服务工作,负责全行小企业业务的组织推动和风险管理,同时在全国各省、直辖市和重点城市分行设立小企业专营机构,在具体经办业务的支行层面设立小企业金融业务中心,实行小企业金融业务机构、人员、经营管理和激励考核的专业化。
工商银行东莞分行自2005年被确定为工行第一批中小企业融资业务试点行后,就以“弘业成长贷款”业务为突破口,服务东莞广大中小企业,成为东莞最大的中小企业贷款银行。东莞分行相关负责人告诉记者,东莞分行始终坚持以“小企业信贷业务要办成精品业务”的战略目标,围绕“国有银行要支持民营经济”、“大银行要做小业务”的理念,植根东莞经济,不断创新小企业融资业务品种,落实专业化营销指导,加强精细化管理,努力打造更为专业、更为高效的小企业经营管理团队,以实现与中小企业的双赢。
2012年以来,东莞工行在各政府部门、监管单位的关心支持和东莞本地企业的大力支持下,把握产品竞争优势,继续将小微企业业务当成头等战略业务来推动,小微企业信贷业务继续保持强劲的发展势头,截至三季度末,东莞工行小微企业贷款余额超130亿余元,较2012年年初增长了近30亿元,主要投向本地民营企业中占比较重的批发业、零售业、制造业和建筑业等10余个行业,为支持本地中小微企业快速、健康发展作出了积极的努力。
降低小微企业融资成本
为帮助企业有效降低成本、提高收益率,东莞工行近年来不断推出了专门针对小微企业特点而设计的融资创新产品,例如小企业“网贷通”。
“网贷通”是工商银行通过网上银行渠道向中小企业客户提供的一款网络自助式循环贷款服务,客户只要一次性签订循环贷款借款合同,那么在合同规定的有效期内,便可通过网上银行自助进行合同项规定的提款或还款业务申请,系统将自动进行处理,保证资金实时到账。该产品除了具有期限灵活、手续便捷、网络操作、高效自主、保障提款的优势之外,还有另一大优势在于企业可通过网银自主处理,实现资金的随借随还,最终实现成本的自主控制,从而降低融资成本。
该相关负责人表示,对小微企业的信贷支持,不仅促进了东莞工行贷款业务的迅速发展,还促进了其电子银行业务、结算业务、理财业务以及国际业务等方面的发展。因此,继续加大对小微企业的支持力度,不仅是上级行、监管机构、当地政府部门的期望,也是东莞工行自身业务长远发展的需要。
紧密结合本地特色 创新多元化发展
小微企业一般具有“小、频、急”的“快餐式”融资需求,但同时自身存在财务报表不规范、资产产权不明晰、银行流水较少等问题,因此导致融资难。为帮助小企业更快、更便捷地走出经营困境,东莞工行一方面从外部工作着手,积极建议政府相关部门及中小企业服务机构加快组织建设小微企业信用信息查询平台,并积极参与地方政府组织的各类中小企业金融服务宣传活动;另一方面从内部挖掘,立足于当地资源,结合当地特点,有针对性地拓展小企业市场,在贷款产品和贷款担保方式上积极探索,积极创新,开发了一系列新产品,寻找了新的担保方式,有效解决了这个瓶颈问题。
目前该行推出的重点创新小企业特色产品还有:
1.小额便利贷
2011年7月,广东省工行推出了“小额便利贷”创新产品。该产品相较传统小微企业贷款品种具有操作简便、可信用方式、放款迅速等优势,主要针对在具有稳定住所、有可覆盖融资金额的可视资产沉淀、无银行不良记录的小微企业。同时该产品非常契合东莞专业市场多、小型企业多,但企业缺乏抵押物的实际情况。截至2012年10月末,东莞分行“小额便利贷”客户数近400户,贷款余额超5亿元。
2.“三专”市场融资
鉴于专业市场和产业集群参与成员众多、实力参差不齐、风险程度各异等特征,按照“既切合当地市场实际情况,又符合总省行风险控制要求”的基本原则,东莞工行在“贷”前以专业市场和产业集群为目标;“贷”中以专业产品为依托,紧紧抓住第一还款来源,合理设计与创新产品模式;“贷”后以专业管理手段加强对现金流、物流的管理,做到既坚持在风险控制中发展业务,又在业务发展中控制风险,从而紧密贴近专业市场和产业集群中广大优质小企业客户实际有效的金融服务需求,有效破解小企业的融资难题。
3.小企业工商物业贷
该产品是以已建成并投入运营的优质经营性资产在未来经营中所产生的持续稳定的现金流(包括但不限于收费收入、租金收入等)作为第一还款来源,为满足借款人扩建、改建、非毛坯上述特定资产,以及置换因购建上述特定资产形成的债务而产生的合理融资需求所发放的贷款。该产品开创了小企业授信的新思路,对借款人授信测算模式进行大胆创新,受到了东莞本地小微企业的欢迎。
4.小企业工商租业贷
小企业工商租业贷业务是东莞工行针对专业市场、产业集群、工业园区、大型百货商场或综合商业设施等成片租赁工商物业中具有稳定经营现金流的分散小企业租户(或承包方/承包经营户)发放的,以合理贷款期内小企业租户的经营性净现金流为还款来源,满足小企业租户向物业出租方集中缴纳租金所产生的日常生产经营资金周转需求的贷款。该产品契合了东莞地区工业园区、专业市场等租赁物业较为集中的市场情况,不仅使得小微企业迅速获得融资,对银行而言,通过对同一区域内的多家小商户放贷也有效分散了风险。
建设全功能金融服务平台
1.设置小企业金融业务中心
东莞工行一直将小企业业务作为发展信贷业务的重心,设置了小企业专门的管理机构,在2009年3月份以前,东莞工行就设置了小企业业务小组。2009年3月,为了更好地发展小企业业务,中国工商银行总行进行了机构改革,因此,应总行要求,东莞工行专门成立了小企业金融业务中心,负责小企业金融业务组织推动和业务经营,以及小企业业务的信用风险管理。紧接着,东莞工行又在辖内设立的34个支行内设立了小企业金融业务分中心。三年来,东莞工行不断探索和完善“中心+支行”模式,不断优化专营机构业务处理流程和经营管理模式,切实扩大业务授权,把专营机构建设成为高效率、全功能的小企业金融服务平台。
2.建立持证上岗机制
东莞工行从2009年开始开展了小企业从业人员资格考试,实施持证上岗机制,主要从小企业融资品种熟悉程度、中小企业财务分析能力、职业道德等多个方面考察小企业从业人员综合职业素质。没能取得小企业从业资格的人员就不能担任小企业客户经理。
2023-10-23 13:58
2023-10-20 23:53
2023-10-20 15:28
2023-10-19 15:03