九成的农村信社濒临倒闭 中国银行破产立法重启

　　“中国银行业很容易陷入对增长的迷恋。但过分追求规模，常常会带来十分严重的后果，比如大量的损失，甚至走向破产的边缘。”一位大行分管风控的副行长，如是评价当下地方融资平台、房地产贷款风险敞口逐渐浮现的银行业，而高敞口且流动性又非常紧张的小银行承压最大。

　　“流动性脆弱是银行天生的缺陷，因为短存长贷本身就存在期限的不匹配，存款人随时可以支取，但贷款的回收则有一定期限。过高的存贷比极易引起流动性的崩溃。”他说。而6月起实施的日均存贷比考核已成为一些小银行最大的难关，为做大存款以拉低过高存贷比而爆发的各种存款大战，已成为业界不间断的谈资。

　　在最坏的事情发生之前，监管部门需要做些什么?财新《新世纪》获悉，《银行业金融机构破产条例》(下称《条例》)的起草工作近期已重新启动，由银监会负责牵头，央行参与起草。

　　银监会相关负责官员透露，目前正在参照其他国家的银行破产情况以及相关先进法律制度，做一些前期的可行性研究工作，包括一些框架原则、条文等，离广泛征求各部门意见尚早，“仍在初级阶段”。

　　上一轮的《条例》起草工作，停滞于2009年，“原因是国际金融危机的爆发。《条例》今年初已纳入了《国务院2011年立法工作计划》，但是何时会推出，是否会和存款保险条例同时出台，还没有时间表，要看国务院的安排。”前述官员表示。

　　“在经济周期变化过程中，商业银行往往成为各类损失的集中吸纳者。”前述银行高管认为。

　　美国FDIC的数据表明，2010年美国共有157家银行破产，高于2009年的140家，创下自1992年以的历史最高纪录。其根源就是在经济高速发展过程中，过多地承担了风险、积累了问题，中国银行业在镜鉴的同时更需借鉴其有效的市场退出机制，构建金融机构的破产法律制度。

　　制度模糊

　　中国至今未就银行破产专门立法。尽管2007年重新修订的《企业破产法》已为市场竞争淘汰的企业提供了可遵循的法律框架，但金融机构并未纳入其中。国务院明确了对金融机构破产将另行规定，但至今《银行业金融机构破产条例》的制定仍很缓慢。

　　曾参与《企业破产法》起草制定的全国人大有关人士向财新《新世纪》记者透露，金融机构破产仍要遵循《企业破产法》，只是在部分环节上有所区别。

　　他强调，这个《条例》的确很难制定，涉及面很广，一旦处理不好，可能产生连锁反应，乃至系统性风险，比如，银行业金融机构不能轻易因债务无法偿还就申请破产，“破产过程要慎之又慎，有时一点风吹草动，市场传闻，就会引发挤兑等风险”。

　　前述银监会官员介绍，《条例》所涉及的一些重要问题，如破产管理人由谁来担任、金融机构破产后由谁来接管，各方仍存在分歧，通常应该由主管机构进行接管，但也有建议认为可由中央汇金公司等充当。

　　在加人WTO及银监会设立之后，中国立法机关及政府部门已越来越重视对银行市场准入和持续监管，然而在市场退出的法律方面却鲜有实质性改变。现实中，部分地方银行尤其是农信社因经营不善，濒临破产的并不在少数。目前，农信社近3000家，经营状况较好的农信社只有几百家，不到总量的十分之一。