时评：房贷七折优惠呼唤“无障碍”

1月17日，北京白领李春大老远地赶到中国银行的亚运村支行，办理七折房贷优惠的申请手续。他在中国银行贷了90万元房贷，按照新推出的七折房贷优惠，如果超过1月18日当月还款日不去主动办理调息手续，他当月的还款就得多付近700元。 

令李春不解地是，为什么银行不能将符合条件的用户，自动调整为房贷七折优惠，难道还会有人拒绝这拱手相送的“红包”吗？在银行贷款利率上涨的时候，不是也没有让他来办申请手续，就自动将每月还款额涨上去了吗？

在这个金融冬天里，房贷七折是国家为拉动经济、促进房地产业健康发展、减轻购房者还贷压力、增强消费能力，为百姓办的一大好事，也应该是银行送给“房奴”的最温暖、最实在的“红包”，是每一个人都希望获得的。然而，一些层层设置的障碍，却使得这项惠及千家万户的好政策变得不那么“温暖”。

这几天，在银行咨询房贷七折优惠办理手续的客户络绎不绝。针对房贷客户潮水般的询问和热切的期盼，各家银行的反应速度不同，行动不一，但或多或少地为房贷者设置了障碍：有些银行要求客户贷款余额要30万元以上，或者要求客户有50万元理财账户；有的则借机“搭售”理财产品，甚至包括办理10张信用卡等“隐形条款”；有些银行规定，有一次逾期还款记录，房贷客户就无法自动获得新一年度的七折房贷利率；有的银行开出客户先“自愿”向银行交纳500元贷款合同变更费的“灰色条件”；还有一些银行，即使执行七折利率的优惠，也不让你日后轻松，要求客户签署三年不得提前还款的协议等。

实际上，银行业要想“保增长”，首先就得“保客户”。个人住房贷款对银行来说是高收益、低风险的“兵家必争”资产，它意味着在未来20年甚至30年的时间里锁定了一批优良客户,这些客户也将是银行其他产品和服务的潜在购买者。因此，各家银行都非常重视个人房贷业务。

“你不给我优惠，我就让贷款搬家。”对于一些银行的苛刻条件，许多客户动了转按揭的心思。银行围绕房贷七折的客户竞争也悄然打响。最近，许多新近买房者都收到了承诺可以房贷七折优惠的短信，民生银行等一些中小银行正在积极拉拢这类存量房贷业务，转按揭的成本也不高，手续也不复杂。

专家表示，作为公共政策，要义在于其普遍性，即所有的房贷人都应该无条件地纳入到政策的受惠群体中，即将所有的存量房贷全部自动执行七折利率，而不应该有附加任何限制性条件，也无需贷款人提出申请，如此才能使央行政策的目标真正实现。

在笔者看来，对于想“保客户”的银行来说，与其半遮半掩、推迟出台房贷细则、与客户进行拉锯战，不如把这次七折房贷利率调整看作是金融危机下，银行加紧优化客户结构，提升金融服务，树立良好品牌形象的契机和考验。只有着眼长远，才能进一步提升银行自身的竞争力，让客户真正地感受到“无障碍”。