工商银行东莞分行:与中小企业双赢 多元化发展

　　目前该行推出的重点创新小企业特色产品还有：

　　1.小额便利贷

　　2011年7月，广东省工行推出了“小额便利贷”创新产品。该产品相较传统小微企业贷款品种具有操作简便、可信用方式、放款迅速等优势，主要针对在具有稳定住所、有可覆盖融资金额的可视资产沉淀、无银行不良记录的小微企业。同时该产品非常契合东莞专业市场多、小型企业多，但企业缺乏抵押物的实际情况。截至2012年10月末，东莞分行“小额便利贷”客户数近400户，贷款余额超5亿元。

　　2.“三专”市场融资

　　鉴于专业市场和产业集群参与成员众多、实力参差不齐、风险程度各异等特征，按照“既切合当地市场实际情况，又符合总省行风险控制要求”的基本原则，东莞工行在“贷”前以专业市场和产业集群为目标;“贷”中以专业产品为依托，紧紧抓住第一还款来源，合理设计与创新产品模式;“贷”后以专业管理手段加强对现金流、物流的管理，做到既坚持在风险控制中发展业务，又在业务发展中控制风险，从而紧密贴近专业市场和产业集群中广大优质小企业客户实际有效的金融服务需求，有效破解小企业的融资难题。

　　3.小企业工商物业贷

　　该产品是以已建成并投入运营的优质经营性资产在未来经营中所产生的持续稳定的现金流(包括但不限于收费收入、租金收入等)作为第一还款来源，为满足借款人扩建、改建、非毛坯上述特定资产，以及置换因购建上述特定资产形成的债务而产生的合理融资需求所发放的贷款。该产品开创了小企业授信的新思路，对借款人授信测算模式进行大胆创新，受到了东莞本地小微企业的欢迎。

　　4.小企业工商租业贷

　　小企业工商租业贷业务是东莞工行针对专业市场、产业集群、工业园区、大型百货商场或综合商业设施等成片租赁工商物业中具有稳定经营现金流的分散小企业租户(或承包方/承包经营户)发放的，以合理贷款期内小企业租户的经营性净现金流为还款来源，满足小企业租户向物业出租方集中缴纳租金所产生的日常生产经营资金周转需求的贷款。该产品契合了东莞地区工业园区、专业市场等租赁物业较为集中的市场情况，不仅使得小微企业迅速获得融资，对银行而言，通过对同一区域内的多家小商户放贷也有效分散了风险。

　　建设全功能金融服务平台

　　1.设置小企业金融业务中心

　　东莞工行一直将小企业业务作为发展信贷业务的重心，设置了小企业专门的管理机构，在2009年3月份以前，东莞工行就设置了小企业业务小组。2009年3月，为了更好地发展小企业业务，中国工商银行总行进行了机构改革，因此，应总行要求，东莞工行专门成立了小企业金融业务中心，负责小企业金融业务组织推动和业务经营，以及小企业业务的信用风险管理。紧接着，东莞工行又在辖内设立的34个支行内设立了小企业金融业务分中心。三年来，东莞工行不断探索和完善“中心+支行”模式，不断优化专营机构业务处理流程和经营管理模式，切实扩大业务授权，把专营机构建设成为高效率、全功能的小企业金融服务平台。

　　2.建立持证上岗机制

　　东莞工行从2009年开始开展了小企业从业人员资格考试，实施持证上岗机制，主要从小企业融资品种熟悉程度、中小企业财务分析能力、职业道德等多个方面考察小企业从业人员综合职业素质。没能取得小企业从业资格的人员就不能担任小企业客户经理。