房贷利率可打七折 各银行对存量客优惠门槛不一

名词解释:

存量房贷是指在新政策出台之前办理的房屋贷款。

存量房贷客户是指金融机构在某一段时间内所保有的客户数量。通俗地说，就是已经获得贷款、目前正在按月还贷的客户。

“你的房贷打七折了吗？”最近，在很多业主论坛和QQ群里，存量房贷能否打七折成了业主们讨论的中心话题。在央行五次降息后，5年期以上房贷年利率下降为5.94%，在此基础上再享受7折优惠的话，房贷年利率将由4.284%降为4.158%。这是自1991年国家有个人商业房贷以来，历史最低的优惠利率。对于新客户来说，享受优惠利率是板上钉钉的事，然而，对于存量房贷客户来说，享受优惠还要经历一番考验。

各银行对存量客优惠门槛不一

记者近日以购房者的身份前往东莞市多家银行房贷部了解发现，如果是新购买的普通住宅，大多数商业银行表示，第一套房可以享受7折优惠。不过，对于存量房贷，各大银行对其享受七折利率的门槛高低不一，对是否首套房、贷款余额、信用记录等均有相关要求，除少部分可自动调整外，绝大多数银行要求存量客户递交书面申请，由银行审核是否具备利率下浮30%的资格。

中国银行：递交申请后一个月答复

中国银行东莞分行是最早出台7折优惠利率的四大国有银行。12月8日，中国银行东莞分行就规定，符合条件的存量客户可享受7折优惠。申请7折优惠利率的房贷客户，须符合：1.必须是按照首次置业者与中行签订的购房合同，且信用良好。2.首次置业房屋面积超144平方米的。但最后批不批，不能确定。同时，申请者需携带按揭合同、银行借据、身份证等证件的原件、复印件，如果户名有两个的话，必须两人的证件都要齐全。据中国银行东莞分行个贷部工作人员则透露，从递交申请开始，在一个月左右的时间内，会得到银行的明确答复。

建设银行：10月27日前首次购房者可申请

在建设银行东莞分行记者了解到，只要符合相关审核要求，在3月1日前，存量房贷客户可以去贷款经办行提交7折房贷利率的申请，如果审核通过，将可以享受7折优惠利率。可申请的客户仅限于首次购房、商业贷款的客户且在去年10月27日房贷调整前，执行基准利率0.85倍优惠、近两年内没有拖欠两期以上还贷、不存在违约和两笔以上未结清房贷的情况。

农业银行：两类客户可申请手动调息

在众多银行细则中，农业银行的细则最为清晰明了，可享受7折优惠利率的存量客户有两类：第一类为贷款30万元以上，之前享受过利率下浮15%的按揭者；第二类为贷款15万元以上、30万元以下，利率浮动在0.85～1.1之间。符合条件的客户可带借款合同、身份证和还款存折（或卡）到农行的银行网点，申请手动调息。同时，申请人必须为农行的诚信客户，如果欠款超过3次的客户，很大可能不予批准。

根据此规定，一套贷款总额为42万、月供为3200.17元/月的房子，利率优惠之后，月供下调为2547.4元/月，每月月供可节省652.77元。据农行工作人员称，由于农行计算供款金额时为保证今年2～12月的供款相同，因此1月1日实行7折优惠利率之后，选择等额本息还贷平方米式的客户在其1月份的供款金额中，虽然利率是下调了，但本金额将会增加，所以1月份的供款额有可能比原来的供款额稍微有所增加。

交通银行：非别墅类才能享优惠利率

交通银行的存量客户是否能享受7折优惠利率，则要看个人还贷记录是否良好，同时必须是非别墅类单位，若出现多次拖欠还款记录，则无法享7折利率。由于70/90政策限制，东莞一些楼盘存在一房两证情况，交通银行表示，只能其中一套可享7折利率，到时将会选择贷款额度较大的办理。申请人需持本人身份证，到交通银行营业网点填写申请表。

中信银行：首次置业的存量客可享7折

存量客户要享受中信银行给予的7折利率优惠，首先须为首次置业，以家庭为单位计算，如果拥有多套房产，要看在中信银行做按揭的那套房子是否为首次置业，如果确定为首次置业，可享7折优惠利率。申请人需持本人身份证，在中信银行营业网点申请办理。东莞农村信用社的执行细则最为简单，只要首次置业者购买普通自住房，该行于今年1月1日统一调息，自动更改为7折利率，而无需逐个申请；若是第二套房，利率上浮1.05倍，而非原来的1.1倍。

招商银行：信用良好者有望通过审批

此外，招商银行东莞分行已经出台了相关的执行细则，之前已享8.5折优惠利率、且信用良好的客户，有望获得7折优惠利率，同时业主须符合首次置业者身份，且房产面积不得超过144平方米，家庭人均住房面积不得超过当地人均居住水平。

在招商银行东莞分行记者遇到了去年在招行办理了商业房贷的高先生，高先生告诉记者了解到商业银行房贷利率今年1月起下浮30％的优惠后，他立即来到银行提交申请。但银行方面表示，将根据银行的评分系统以及他的信用记录来审批他的申请，具体按审核通过的实际利率来执行。

其他银行：最优惠仍是8.5折

而工商银行和东莞银行的有关负责人则向记者表示，至今还没有出台有关“存量房贷客户可享受7折优惠”的政策，目前最优惠的仍是8.5折，即5.049%，与其他行已经明确享受7折的优惠利率4.158%有一定距离。

利率不同客户欲转行按揭

记者还了解到，面对一些银行对存量房贷开出的优惠，不少已提交七折利率申请的业主表示如果申请不成功将考虑转按揭。

市民张先生告诉记者，他是2007年10月份购房的，按照当时开发商的规定，他所购的房子只能在工商银行的万江支行办理按揭业务。由于工商银行至今还没有出台存量房贷客户可以享受7折优惠的政策，目前最优惠的仍是8.5折，即5.049%（5.94%×0.85=5.049%），与其他行已经明确享受7折的优惠利率4.158%（5.94%×0.7=4.158%）还有一定距离。据张先生透露，由于之前招行承诺，即使原来所做按揭银行不能享受最优惠的利率，也有通过转按揭享受7折利率的可能，按7折优惠利率，张先生的月供从2143元/月下降到1445元/月，一年下来，可节省8376元利息，所以他打算把按揭转到招商银行。

随后记者就张先生的情况咨询了转按揭相关事宜，发现房贷按揭并不容易转。首先转按揭必须要找担保公司做担保，在转按揭的过程中，担保公司先帮张先生把工行的房贷结清，然后办理房产证，之后把房产证抵押给银行，招商银行再把房款贷给张先生，把担保公司垫付的房款结清，但是要实施这一系列步骤的前提，房产必须是已经确权的，由于张先生所购买的房子到目前为止开发商仍没办理完确权手续，因此张先生的转按揭计划只能暂时搁浅。

住房公积金贷款不在其列

存量房贷利率最高可以享受7折优惠后，有很多市民关心，住房公积金利率是否也能打折？对此，记者前往东莞市住房公积金管理中心了解相关情况，住房公积金管理中心工作人员表示，住房公积金贷款与各大银行的商业房贷不同，公积金贷款作为政策性低息贷款，借贷人并不能享受在优惠政策利率基础上再打折的优惠。所以商业贷款的打折行为住房公积金贷款不在其列。该工作人员还告诉记者，从去年12月23日起，个人住房公积金贷款各档次利率下调了0.18个百分点。五年期以下（含五年）从3.51%调整为3.33%，五年期以上从4.05%调整为3.87%。