孟晓苏：我们提倡用金融创新来实现“以房养老”

　　以房养老

　　除此之外，我还要介绍另外一个思路，以房养老。最近这些年我们引进了很多国外成熟的房地产金融产品，其中包括以房养老的反向抵押贷款。我在2003年就把中国实行反向抵押贷款的建议提交给温总理，温总理当时就批示了。

　　在温总理批示后，保监会、建设部又发了文件，主张开办，总理到副总理、国务委员都表示同意。保监会觉得挺好，可以开办了。结果等了七年。七年一直没有办，但是法律不完善的问题已经解决了，现在应该可以出办了。

　　为什么要提出这个问题？很多国家包括发达国家他们都存在着像我们现在存在的情况，叫住房富人、货币穷人。有很多老年人有了房产，但却没有多少资金来源养老，现行制度下这种房子只能传给子女。但是如果老人把房子卖了，就没有房子住了。有没有办法让老人住着房，又能够领到房子的销售资金？有办法，这就是欧洲起源的反向抵押贷款。

　　最近这十年，美国人改变了过去大房换小房、小房换公寓的养老方式。把房子抵押拿出来作为养老。这种方式发展很快，原来一年只能卖十几万件，现在一年几十万件，美国有100多万老人采取以房养老方式，根据房屋品质评估，确定给老人每个月多少钱，老人活着又住房又领钱，可以住到去世，这是人生资源非常好的配置，人活着需要钱、也需要房，人死了就不需要钱了，也不需要房了。

　　所以这是一个人生资源的好配置，老人把未来的房屋卖给了保险公司，他得到了是现世的钱。这种产品在日本也得到了发展，日本人是大约和我们同时提出了反向抵押贷款这样的产品，但是短短七年，日本已经有1/3老人通过反向抵押贷款实现以房养老，而我们还在原地踏步。

　　我们在创新理念上和日本人相比是不是出现什么毛病了？其实反向抵押贷款非常适合中国国情，中国老人没有多少工资，又没有办法给老人再买养老保险，但是中国老人通过房改，很多人就有了产权房，现在通过购买商品房，很多人也有了第二三套房，就不能拿出一套为自己解决养老问题吗？如果老人把房子抵押了，一个月可以得多少钱呢？比如65岁的男性老人，房子是380万现值，平均寿命12年，这样每个月可以得2万，而且终生源源不断。

　　再分析分析女性，女性比男性活的长，所以每个月得的少，我们算下来这个老人一个月可以得1.4万。北京一个老部长问我一个月可以得多少钱，我说一个月可以得4万。因为这个老部长房改的时候是20万买的，按照4万元，一年就可以给他50万。

　　对投保老年居民的好处：第一，启动房产金库，补偿老年生活。第二，解除经济顾虑，愉快延长生命。第三，增强生活自信，保持社会尊重。第四，保护弱势群体，有利社会稳定第五，实现遗产税后，可以依法避税。

　　有人说我不入，我传给子女行不行？但是不要忘记了，全世界144个国家都有遗产税。中国一旦推出遗产税，你的房子对不起要交税，按照西方标准35%-65%的遗产税。但是做了反向抵押贷款就没事了，因为房子在有生当年就已经领光了它的全部。

　　我这句话说明白没有？就是命里有的，都领走了，剩下就不是你的了。这样就可以依法避税了。有人说夫妻两个买一套好，还是每个人压一套好，当然一个人压一套好，两个人买一套，每个月给的少。特别是现在老夫少妻盛行。